Hipotekę zazwyczaj ustanawia się dla zaspokojenia wielotysięcznych kredytów, które mają być spłacane przez długie lata. Czy upadłość konsumencka prowadzi do wykreślenia hipoteki? Czy upadłość konsumencka pozwoli pozbyć się kredytu hipotecznego?
Spis treści
Co dzieje się z hipoteką na własnym majątku | Co dzieje się z długoletnim kredytem przy upadłości konsumenckiej | Wspólny kredyt a upadłość konsumencka | Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny – podsumowanie
Co dzieje się z hipoteką na własnym majątku
Jeżeli dłużnik, który planuje ogłosić upadłość, zawarł umowę kredytu zabezpieczoną hipoteką na nieruchomości własnej, to co do zasady uda mu się uwolnić zarówno od kredytu hipotecznego jak i hipoteki. Odbędzie się to jednak za cenę utraty tej nieruchomości oraz poddania się obowiązkowi rzetelnego wykonywania planu spłat.
Wraz z ogłoszeniem upadłości, dłużnik traci prawo zarządu swoim majątkiem. Posiadane przez niego nieruchomości, przedmioty i prawa stają się składnikami masy upadłościowej, a syndyk podejmie się ich sprzedaży, aby uzyskać środki na spłatę wierzycieli. Sprzedaży ulegnie także nieruchomość zabezpieczona hipoteką. Zgodnie z brzmieniem art. 404. ust. 2 prawa upadłościowego, Hipoteka wygasa z chwilą zawarcia umowy sprzedaży, pod warunkiem że środki wpłyną na rachunek depozytowy Ministra Finansów. Podstawą wykreślenia hipoteki jest zaświadczenie sądu uznającego. Z puntu widzenia upadłego dłużnika znika zarówno nieruchomość jak i hipoteka. Z punktu widzenia nabywcy nieruchomości, nabywa on nieruchomość wolną od obciążeń.
Co dzieje się z długoletnim kredytem przy upadłości konsumenckiej
Z dniem ogłoszenia upadłości, wszystkie zobowiązania stają się wymagalne. I tak cała kwota kredytu staje się natychmiast wymagalna, mimo że termin płatności poszczególnych rat jeszcze nie nadszedł. Cały ten kredyt będzie ujęty jako dług osoby upadłej. Syndyk przeprowadzi likwidację masy spadkowej, która zostanie spożytkowana na zaspokojenie długów w takim zakresie w jakim zgromadzone środki będą wystarczające. Następnie prawdopodobnie sąd ustali plan spłaty, zobowiązując upadłego dłużnika do dokonywania miesięcznych spłat w określonej wysokości także na rzecz kredytodawcy (banku). Co do zasady, plan spłaty prowadzi do pokrycia jedynie części zobowiązań upadłego. Ostatecznie, po rzetelnym wykonaniu planu spłaty, sąd wyda postanowienie o umorzeniu wszystkich zobowiązań upadłego powstałych przed ogłoszeniem upadłości a niespłaconych w postępowaniu upadłościowym. Zatem dochodzi także do całkowitego umorzenia zobowiązań z kredytu hipotecznego.
Wspólny kredyt a upadłość konsumencka.
Sytuacja osoby współodpowiedzialnej za kredyt hipoteczny w przypadku upadłości konsumenckiej co do zasady nie zmienia się. Kredyt nadal będzie obciążał drugiego kredytobiorcę w dotychczasowym kształcie i dotychczasowych terminach. Jeżeli hipoteka została ustanowiona na nieruchomości drugiego kredytobiorcy, albo na nieruchomości osoby trzeciej, to upadłość konsumencka jednego z kredytobiorców nie będzie co do zasady miała wpływu na taką hipotekę. Zatem bank nadal będzie mógł zaspokoić się z tej nieruchomości, gdy kredyt nie będzie spłacany.
Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny – podsumowanie
Upadłość konsumencka pozwala dłużnikowi pozbyć się w całości kredytu hipotecznego. Odbywa się to w drodze likwidacji całego jego majątku – oraz zazwyczaj po rzetelnym wykonaniu planu spłaty, po którym sąd umarza pozostałe zobowiązania upadłego. Hipoteka przestaje być zmartwieniem upadłego, gdyż i tak traci on nieruchomość. Jednak z punktu widzenia nabywcy warto pamiętać, że hipoteka przy sprzedaży przez syndyka podlega wykreśleniu.
Upadłość konsumencka nie wpływa na relacje między bankiem a drugim kredytobiorcą albo osobą trzecią, która ustanowiła zabezpieczenie hipoteczne na swojej nieruchomości. Można jednak wskazać, że sytuacja drugiego kredytobiorcy ulega pogorszeniu, albowiem zostaje ze zobowiązaniem kredytowym do spłaty sam.
Świadczymy pomoc prawną osobom zadłużonym i planującym ogłosić upadłość. Siedziba Kancelarii znajduje się w Krakowie.
Zdjęcie z serwisu pexels.com użytkownika Sora Shimazaki