Na pierwszy rzut oka, upadłość konsumencka wydaje się rozwiązaniem bardzo korzystnym. Oddłużenie, czyli umorzenie części zobowiązań, jawi się jako nowy start w życiu. Faktycznie, upadłość konsumencka jest bardzo często ratunkiem dla zadłużonych i szansą na powrót do normalnego życia. Jednak nie zawsze ogłoszenie upadłości będzie rozwiązaniem optymalnym. W tym artykule dowiesz się, kiedy warto sięgać po upadłość, a kiedy warto szukać innych rozwiązań na oddłużenie.
Ocena, czy w konkretnym przypadku skorzystanie z możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest optymalnym rozwiązaniem, uzależniona jest od kilku czynników. Przy analizie własnej sytuacji warto zwrócić uwagę na to:
1.Jak wysokie jest moje zadłużenie?
2. Co wchodzi w skład mojego majątku?
3. Czy mam szansę samodzielnie spłacić posiadane zadłużenie w ciągu najbliższych lat?
Spieniężenie majątku
Jeżeli wartość posiadanego majątku przewyższa posiadane zadłużenie, ogłoszenie upadłości konsumenckiej prawdopodobnie nie będzie optymalnym rozwiązaniem. Należy dokładnie pochylić się nad tym problemem zwłaszcza jeżeli w skład majątku wchodzi nieruchomość – którą w wyniku postępowania upadłościowego dłużnik prawdopodobnie straci.
Decydując się na upadłość konsumencką należy pamiętać, że cały nasz majątek staje się tak zwaną masą upadłości. Posłuży ona do zaspokojenia wierzycieli. Należy liczyć się z tym, że wartościowe składniki majątku takie jak nieruchomość czy samochód zostaną sprzedane na poczet spłaty wierzycieli. Jedynie przedmioty posiadające tylko wartość użytkową lub przedmioty wyłączone z zajęcia na podstawie odrębnych przepisów nie zostaną spieniężone.
Jeżeli wartość posiadanej nieruchomości w znacznym stopniu przekracza nasze zadłużenie, być może lepiej byłoby podjąć próbę dialogu z wierzycielami. Czasami także sprzedaż nieruchomości z wolnej ręki i samodzielne spłacenie wierzycieli może okazać się korzystniejsze.
Plan spłat i dopiero potem umorzenie
Oddłużenie nie następuje od razu. Co do zasady, sąd ustali plan spłaty, gdzie określa „harmonogram” spłat”, jakie ma dłużnik wykonywać przez najbliższe lata. Dopiero po jego zrealizowaniu możliwe będzie umorzenie pozostałych do spłaty zobowiązań. Długość planu spłaty uzależniona jest od indywidualnej oceny stopnia zawinienia upadłego w popadnięcie w długi oraz od wysokości zaspokajania wierzycieli w ramach planu spłat.
Zazwyczaj plan spłaty nie jest dłuższy niż 36 miesięcy, jednak w przypadku gdy sąd uzna, iż upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty może być ustalony na okres nie krótszy niż 36 miesięcy ani nie dłuższy niż 84 miesiące (czyli 7 lat). Dłużnik musi wykazać się wytrwałością w realizacji spłat, aby osiągnąć umorzenie pozostałych długów.
Decydując się na upadłość konsumencką trzeba więc zastanowić się czy może dłużnik sam, bez wszczynania postępowania upadłościowego, byłby w stanie w perspektywie kilku lat spłacić swoje długi. Poddać pod rozwagę należy możliwość podjęcia dodatkowego zatrudnienia, zmianę pracy, ograniczenie kosztów życia. Jeżeli odpowiedź na to pytanie jest twierdząca upadłość konsumencka raczej nie będzie optymalnym rozwiązaniem.
Wielość wierzycieli i skomplikowana struktura długów
Racjonalna decyzja o złożeniu wniosku o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej opiera się na ocenie, że dłużnik nie jest w stanie samodzielnie spłacić swoich długów – czy to za pomocą dostępnego majątku, czy to za pomocą spodziewanych dochodów w najbliższych latach.
Spłata zobowiązań własnymi siłami często wymaga współpracy z wierzycielami w postaci przesunięcia terminów płatności czy rozłożenia zobowiązań na raty. Im więcej wierzycieli, tym trudniej wypracować potrzebne porozumienia. Długi także mogą być skupywane przez firmy windykacyjne, lub przechodzić na kolejnych wierzycieli, którzy nie będą skorzy do współpracy z dłużnikiem. Możliwości negocjacji z wierzycielami to okoliczności, na które sam dłużnik nie zawsze ma wpływ.
Kiedy upadłość konsumencka się opłaca?
Przy bardzo wysokim zadłużeniu, małych możliwościach zarobkowych oraz braku majątku, upadłość konsumencka prawdopodobnie okaże się rozwiązaniem najprostszym oraz najszybszym. Im większe długi i im mniejsze możliwości samodzielnej spłaty, tym bardziej opłacalna jest upadłość.
Kolejno, dla dłużnika ogromną wartością może okazać się spokój od wierzycieli i przekazanie czynności związanych ze spieniężaniem własnego majątku. Takie funkcje wobec upadłego pełni syndyk, który przejmuje zarząd jego majątkiem i to on prowadzi wszelkie kontakty z wierzycielami.
W każdym przypadku przed podjęciem decyzji warto zasięgnąć porady profesjonalisty, który doradzi czy upadłość konsumencka będzie dobrym rozwiązaniem.
Nasza Kancelaria znajdująca się w Krakowie świadczy pomoc w zakresie upadłości konsumenckiej. Możliwe są spotkania stacjonarne jak i konsultacje online.
Zdjęcie autorstwa Mikhail Nilov z Pexels: